Рассрочка стала прозрачнее: с 1 апреля 2026 года вступили в силу новые правила защиты прав потребителей

С 1 апреля 2026 года в России начали действовать обновлённые правила предоставления рассрочки и расчёта долговой нагрузки заёмщиков. Изменения закреплены в Федеральном законе от 31 июля 2025 года №283‑ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» и новых правилах расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН). Разберём ключевые нововведения подробнее.

Новые правила рассрочки: что изменилось для потребителей

Закон вводит ряд мер, призванных защитить интересы покупателей и сделать условия рассрочки более прозрачными:

1. Единые цены для всех способов оплаты. Теперь продавцы не могут устанавливать разные цены на один и тот же товар или услугу в зависимости от способа оплаты — будь то наличные, банковская карта или рассрочка. Это исключает практику искусственного завышения стоимости при выборе беспроцентной рассрочки.

2. Ограничение срока беспроцентной рассрочки:

   • с 1 апреля 2026 года максимальный срок беспроцентной рассрочки составляет 6 месяцев для договоров, заключённых после этой даты;

   • с 1 апреля 2028 года срок сократится до 4 месяцев.

3. Лицензирование операторов рассрочки. Предоставлять рассрочку теперь могут только юридические лица, внесённые в Реестр операторов сервиса рассрочки Банка России. К ним предъявляются строгие требования:

   • минимальный размер собственного капитала;

   • наличие органов управления и акционеров;

   • регистрация в форме хозяйственного общества (для некредитных организаций).

4. Запрет скрытых комиссий. Операторам запрещено взимать дополнительное вознаграждение за предоставление рассрочки или устанавливать какие‑либо дополнительные комиссии.

5. Ограничение штрафов. Размер неустоек и штрафов за просрочку платежа теперь ограничен — он не может превышать 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

6. Кредитная история. Если сумма обязательств по рассрочке превышает 50 000 рублей, оператор обязан передать сведения о сделке в бюро кредитных историй. Это позволит учитывать такие обязательства при оценке платёжеспособности заёмщика в будущем.

Изменения в расчёте долговой нагрузки: новые правила для банков и МФО

Одновременно с новыми правилами рассрочки вступили в силу изменения в методике расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН) заёмщиков:

• Подтверждение доходов. Выписки по банковским счетам теперь можно использовать только для подтверждения стабильных доходов: зарплаты, пенсии, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду. Прочие поступления (переводы от родственников, разовые подработки, возвраты займов и т. д.) потребуют дополнительных подтверждающих документов.

• Требования к ИП. Для индивидуальных предпринимателей справки о доходах, выданные самим себе, больше не считаются официальным документом. Банки и МФО будут принимать только данные из:

  • налоговых деклараций;

  • книг учёта доходов и расходов.

• Запрет модельного подхода. Отменяется практика использования усреднённых моделей для определения среднемесячного дохода зарплатных клиентов банка. Теперь требуется документальное подтверждение реальных доходов.

Что это значит для потребителей и бизнеса?

Новые правила призваны:

• защитить потребителей от скрытых комиссий и несправедливых условий;

• повысить прозрачность рынка рассрочки;

• снизить риски чрезмерной закредитованности граждан;

• ужесточить требования к операторам рассрочки и финансовым организациям.

«Эти изменения создают более сбалансированный рынок рассрочки, где права потребителей защищены, а условия понятны и прозрачны», — прокомментировал представитель Банка России. — «Мы ожидаем, что новые правила снизят количество злоупотреблений и повысят доверие граждан к сервисам рассрочки».

Эксперты отмечают, что бизнесу потребуется время для адаптации к новым требованиям, особенно в части передачи данных в бюро кредитных историй и подтверждения доходов клиентов. Однако в долгосрочной перспективе эти меры должны привести к оздоровлению рынка и снижению рисков для всех его участников.

Следите за обновлениями — мы продолжим информировать о развитии ситуации и практике применения новых норм.